「ag亚游倒闭了」理财师肖悦:资产新规来了,家庭资产该如何配置?

「ag亚游倒闭了」理财师肖悦:资产新规来了,家庭资产该如何配置?

ag亚游倒闭了,2019银华基金杯银行理财师大赛由财经和银华基金联合举办,致力于为广大银行理财师及所在机构提供展示形象、提升价值的舞台,选拔并表彰符合市场需求的优秀理财师,普及国民理财知识,推动中国理财事业健康繁荣发展。【进入专题】

经过一个多月的在线报名和答题筛选,全国百强银行理财师终于诞生,复赛环节,百强选手将结合当下市场热点,畅谈行业未来投资机遇,分享专业实用理财知识。理财干货,一睹为快。

  观点正文:

自从2018年上半年银保监会发布了(以下简称:资产新规)以来,银行的理财也发生了非常大的变化,那么在”资产新规”颁布后一年多的今天,理财业务都有哪些改变呢?

一直以来,银行的理财产品都以”收益稳,风险低,又兼具流动性”备受普通投资者的喜爱,大多数客户都不会去了解理财的投资发向以及风险,只比较收益,只要是银行自研理财,哪一家银行收益高就买哪一家,在大家默认的”刚性兑付”下,大多数投资者变成了”闭眼玩家”.

去年发布新规后,有很多客户来问我:“你们以前的理财就很好啊,简单明了,看收益率看期限买就行.现在这么麻烦,为什么要颁布新规为什么要改变呢? ”其实,首先需要明确的是,在银行理财的发展过程中,很多产品干扰了风险产品的合理定价,通过”刚兑”将风险资产的真实价值隐藏起来,实则埋下了系统性的风险发生的隐患.新规的落地,保本保息的理财产品即将成为历史,在资产新规给定的过渡期内,也就是2020年年底前,这类产品还可以发行,但是古人云”未雨绸缪”,越早的过渡越早的给自己的家庭资产做好合理规划,才是上上之选呀!

那首先我先和大家一起回顾一下资产新规的内容和改变,以下我将结合个人客户从4各方面来跟大家讨论资产新规的变化:

1,以后银行不再有保本理财

由于资管新规不允许刚性兑付,所以银行以后肯定不再会有保本理财产品了,但是现在多数银行已经推出结构性存款,也是保本产品,可以了解一下;

2,降低理财的起点,让理财更加具有普惠性

现在理财产品基本都陆续从以前的5万变成了1万起点,门槛降低,对于普通的老板姓而言,绝对是一个利好消息,也让大多数客户都可以做理财;

3.理财产品变成净值类产品

谈到净值类产品大家首先想到的一定是基金产品,是的,以后的理财产品和基金产品类似,定期开放赎回,如果错过了赎回时间,就会自动滚入下一期;定期公布净值,产品不再设立预期年化收益率,只有历史收益;定期公布产品净值,让客户的盈亏看得见摸得着;

4.设立银行理财子公司

现在陆陆续续有不少银行已经开始行动了,设立自己的理财子公司。那设立理财子公司跟理财又有什么关系呢?其实理财子公司的设立,更加说明了银保监会打破刚兑的决心,以后的理财产品,独立运行,自负盈亏,成为独立的表外资产,让我们的金融行业更加的健康。

资产新规的内容跟大家一起回顾到这里,其实从去年发布资产新规到现在一年多的时间,各种网络,报纸,新闻,理财经理对投资者做着投资者教育,很多投资者,也逐渐理解了资产新规的发布,但是对于普通的家庭而言,投资者在资产新规下,理财趋势发生了什么样的变化呢?

其实针对不同的风险偏好投资者,需要开始重建或者调整的资产配置,都是通过最基本的保本+应急+保障+增值这一配置来进行。 标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户,这四个账户作用不同,所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户,并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

如下图示,标准普尔资产配置图(配置比例可根据每一个人的需求而调整)

举一个简单的案例说明,小新是一个80后白领,有房有车,这些年攒了一些存款,但是资产新规前理财非常的单一,就是银行的3~6个月的理财产品,可是在资产新规发布近一年多的时间,小新的理财发生不一样的变化,小新通过资产配置将家庭资产分为了四块,分别投资:

1. 急用的钱,大概占据30%,分别购买短期的3~6个月的保本结构性存款产品或T+0的随用随取的理财产品,用于家庭的流动资金;

2. 保命的钱,大概占据10%,由于小新的单位福利非常好,单位不仅有社保还有配套的团体保险,在作出一系列预算后,小新为自己补充购买了重大疾病保险和意外保险;

3. 投资的钱,大概占据20%,小新才开始接触新型的理财方式,决定用部分的资金去做股票型基金定投,这部分钱既不会影响生活,也可以为整体投资提高收益;

4. 保值的钱,大概占据了40%,考虑到理财收益不断下行,小新把这笔资产当成一个锁定长期收益的账户,分别配置了保本保息大额存单和期缴的年金保险产品。

一年前的小新,只会看收益,一年以上的产品一概不买,但是理财每三个月或者半年转下一期,理财拥有空白起息期,其实是达不到理想的收益情况,而且,一味地只看中收益,会逐渐的偏离理财的初衷,只看重高收益而忽视风险。了解了资产新规后,小新的理财方式更加的健康,配置产品的选择性也越来越丰富,也逐渐的理解了资产配置的意义,也明白了理财的作用不仅仅是赚钱,赚钱是一个过程但不是一个结果。

老话说“手中有粮,心中不慌”说的就是为以后的不确定性做准备。养老的准备,子女的教育,财富的传承,健康的保障,消费的需要,不同的目标对应着不同的产品。资产配置是财富稳健增长的路径。家庭资产好比是一艘航船,每个人都希望能够驶到财富自由的彼岸。合理的资产配置为我们的家庭资产保驾护航~